봉봉의 세상이야기

 핀테크(Fintech)란 '금융(Finance)'과 기술(Technology)'을 결합한 합성어로, 금융 서비스와 정보기술(IT)의 융합을 통한 금융서비스 및 산업의 변화를 뜻합니다. 최근 예금,대출,자산관리,결제,송금 등의 다양한 금융 서비스가 기술의 발달과 함께 새로운 형태로 진화하고 있습니다. 혁신적 금융서비스로서의 핀테크는 기존의 금융서비스와 다리 모바일,SNS,빅데이터 등 새로운 정보통신기술 등을 활용해 발전하고 있으며 이러한 흐름에 해당하는 모든 서비스를 핀테크라고 할 수 있습니다. 또한 관련 소프트웨어나 솔루션, 플랫폼과 같은 전반적 금융 시스템을 혁신하는 기술도 핀테크의 일부입니다. 1.핀테크 정의 핀테크(Fintech)란 '금융(Finance)'과 기술(Technology)'을 결합한 합성어로, 결제, 예금, 송금 등의 금융 서비스가 IT기술과 융합된 서비스, 기술, 산업을 의미합니다. 핀테크 서비스는 모바일 지급결제, 외화송금, 금융플랫폼, 개인간 거래(P2P), 대중투자(크라우드 펀딩), 개인자산관리, 보안인증, 금융데이터 분석 등 다양한 분야에 걸쳐 확산되고 발전하고 있습니다. 2.핀테크 서비스의 종류 (1)간편결제 및 간편송금 모바일 기기를 이용해 비밀번호, 지문인증 등의 간편한 방식으로 결제 및 송금하는 서비스 예)삼성페이, 카카오페이, 페이코, 토스 등 (2)로보 어드바이저(Roboadvisor) 로봇이 개인의 자산 운영을 자문하고 관리해주는 자동화된 서비스로, 빅데이터와 알고리즘을 활용한 온라인 자신 포트폴리오 관리 서비스 예)디셈버앤컴퍼니 자산운용(FINT), 파운드 투자자문(FOUNT), 쿼터백 자산운용(쿼터백), 주식회사 에임(AIM) 등 (3)P2P금융(P2P 대출):온라인을 통해 모든 대출 과정을 자동화한 것으로 돈을 투자하고 싶은 사람과 돈이 필요한 사람을 매칭해주는 서비스 예)렌딘(LENDIT), 8퍼센트 등 (4)크라우드 펀딩(Crowd Funding) 군중(Crowd)으로...

 금융이해력(financial literacy)이란 합리적이고 건전한 금융생활을 영위하기 위하여 금융소비자가 갖추어야 할 능력을 의미하며, 금융지식, 금융행위, 금융태도 등 금융에 대한 이해 정도로 측접합니다. 1.금융이해력(금융역량) 우리는 금융소비자로서 시장에서 금융상품과 서비스의 특성을 올바르게 이해하고 필요에 맞는 의사결정을 할 수 있는 능력을 갖추어야 합니다. 이러한 능력을 금융이해력(financial literacy)이라 합니다. 금융환경이 급속하게 변하면서 금융소비자의 재무금융 관련 의사결정은 장기적으로 금융 소비자의 복지에 영향을 미치기 때문에, 충분한 정보를 바탕으로 한 책임 있고 현명한 의사결정이 중요합니다. 이러한 관점에서 금융이해력은 현대 사회를 살아가는 모든 사람들에게 매우 중요한 역량 중 하나가 되었습니다. 초기에는 금융과 관련된 의사결정을 잘 할 수 있는 이해력 즉, 인지적인 측면이 강조되었으나 점차 의사결정을 실제로 수행할 수 있는 능력인 기능적인 측면이 강조되어 최근에는 금융이해력이라는 용어보다는 금융역량(financial capability)이라는 용어가 많이 사용되고 있습니다. 금융소비자는 금융시장의 한 주체로서 활동하기 위해 적절한 수준의 금융지식의 바람직한 금융태도를 갖추고 이를 토대로 올바른 금융행위를 잘 실천해야 합니다. ⦁금융지식(Financial Knowledge):소비자가 금융상품이나 서비스를 비교하고 적절한 정보에 입각한 금융의사결정을 내리는데 도움이 되는 기본지식 ⦁금융행위(Financial Behavior):재무계획과 관리,정보에 입각한 금융상품 선택 등 금융과 관련하여 소비자가 하는 행위 ⦁금융태도(Financial Attitude):소비와 저축, 현재와 미래, 돈의 가치 등에 대한 개인의 선호도 2.우리나라 금융이해력 수준 금융감독원과 한국은행은 2014년부터 2년을 주기로 우리나라 성인 18세~79세 성인을 대상으로 금융이해력 수준을 조사합니다. 이 조사는 뿐만 아니라 26개 국가가 참여하여 개별...

 우리가 가입한 금융상품에서 발생한 금융소득(이자소득, 배당소득)에 부과되는 일반과세율은 15.4%입니다. 다만, 일부 금융상품은 이보다 낮은 세율이 적용되는 세금우대 혹은 소득세를 내지 않는 비과세로 가입이 가능합니다. 요건을 충족한다면 이러한 혜택을 챙겨 납부해야하는 세금을 줄일 수 있습니다. 1.과세/비과세/세금우대 차이점 우리가 가입한 금융상품에서 이자가 발생하거나 배당을 받으면 이 수익에 대해 세금이 발생합니다. 우리나라는 이자나 배당 명목으로 번 금액에 대해 15.4%를 세금으로 부과하는데요.이 세율은 이자소득세 14%에 지방소득세 1.4%가 더해진 값입니다. 따라서 이자가 발생하면 금융회사는 이자금액에서 15.4%의 세금을 차감한 금액을 소비자에게 지급하게 됩니다. [일반과세]이자·배당소득 원천징수세율 15.4%=이자소득세 14%+지방소득세 1.4% 그런데 이 원천징수세율은 연간 금융소득(이자소득과 배당소득의 합)이 2천만원 이하인 경우에 적용되고, 그 이상 금액을 이자나 배당으로 벌게 된다면 '금융소득 종합과세' 대상으로 포함되어 다른 소득과 합산하여 세금을 계산합니다. 한편, 금융상품 중에는 위 세금을 감면해주거나 아예 부과하지 않는 것이 있습니다. 세금우대 금융상품은 일반과세율보다 낮은 세율을 금융소득에 부과합니다. 대표적인 예로 농협, 신협 등과 같은 상호금융권에서 제공하는 조합예탁금이 있습니다. 조합예탁금에 가입한 조합원은 세금우대저축에서 발생한 이자소득에 대해 총 3천만원까지 세금우대를 받을 수 있습니다. 현재 조합예탁금에 대해 조세특례제한법상 명시된 우대세율은 2022년 12월 31일 이전에 만기인 상품의 경우 1.4%(이자소득세 0%+농어촌특별세 1.4%)입니다. 세금우대 금융상품이 일반과세율에 비해 낮게 책정된 세금을 소득에 부과한다면 비과세 금융상품은 이자소득이나 배당소득에 대해 세금을 부과하지 않는 상품입니다. 대부분의 비과세 금융상품은 특정 소비자 집단에게 금융상품 가입을 장려하고 혜택을 제공하기 위하여 개발된 ...

 담보인정비율(LTV, Loan to Value ratio)이란 부동산 등을 담보로 대출을 받고자 할 때 담보물의 감정가액 대비 대출액의 비율을 뜻하며 담보인정비율이 높을수록 대출받을 수 있는 액수가 커집니다. 1.담보인정비율(LTV, Loan to Value ratio)의 정의 담보인정비율(LTV, Loan to Value ratio)이란 부동산 등 담보로 대출을 받고자 할 때 담보물의 감정가액 대비 대출액의 비율을 의미합니다. 우리나라에서는 주택담보대출에서 대출가능한 금액의 규모를 결정할 때 주로 활용됩니다. 아래 식에 의해서 계산하게 되며 담보인정비율이 높을수록 분자가 커지기 때문에 주택담보대출금액이 커져 더 많은 금액을 대출 받을 수 있습니다. 담보인정비율(LTV)=(주택담보대출금액+선순위채권+임차보증금 및 최우선변제 소액임차보증금/담보가치)X100 이 식에서 주택담보대출금액은 해당 대출을 통해 받을 수 있는 대출금을 말하며, 선순위채권이란 과거에 동일한 담보로 대출을 받은 경우의 그 잔액 등을 말합니다. 임차 보증금 및 취우선변제 소액임차 보증금은 해당 담보물건을 빌려준 경우 임차인에게 돌려 주어야 하는 보증금 등을 말합니다. 은행은 아파트의 담보가치를 산정할 때 아래 네가지 방법 중 하나를 선택하여 적용합니다. 하지만 산정해야 하는 담보물건이 아파트가 아닌 단독주택, 빌라, 다가구주택 등의 경우에는 아래 평가방법을 감안하여 은행이 자체적으로 평가기준을 정할 수 있습니다. ➀국세청의 기준시가 이내 ➁감정평가 및 감정평가사에 관한 법률에 따른 감정평가업자의 감정평가액 이내 ➂한국감정원의 층별,호별 격차율 지수로 산정한 가격 이내 ➃KB부동산시세의 일반평균가 가격 이내 2.담보인정비율(LTV, Loan to Value ratio) 기준과 사례 최근 가계부채 문제가 사회적 이슈가 되면서 정책 차원에서 담보인정비율을 비롯하여 대출 기준을 과거에 비해 엄격하게 관리하는 추세입니다. 담보인정비율은 주택 보유 수와 소득수준, 담보로 하는 아파트가 위치한 지...